Vous préparez votre expatriation ou un projet d’investissement aux États-Unis ? Alors le credit score aux USA est une notion incontournable à comprendre. Aux États-Unis, votre historique de crédit est bien plus qu’une simple formalité bancaire : il conditionne votre accès au logement, au crédit, et même à certains abonnements du quotidien. Mal maîtrisé, il peut vite devenir un frein à votre installation ou à vos projets personnels, voire professionnels.
Dans cet article, on vous explique de manière claire et concise comment fonctionne le credit score américain, pourquoi il est essentiel, et comment l’optimiser dès votre arrivée sur le sol américain.
Qu’est-ce que le credit score aux Etats-Unis ?
Le credit score américain (ou historique de crédit en Français) est l’indice de solvabilité de toute personne habitant aux Etats-Unis. Il est calculé par rapport à la gestion de votre argent, de vos différents crédits, et de votre capacité à rembourser en temps et en heure. Etes-vous responsable financièrement ? Votre credit score le dira.
Le credit score est basé sur le FICO score. FICO est une abréviation de Fair Isaac Corporation, première compagnie à offrir un système de notation de crédit dans les années 50. Le FICO score est encore aujourd’hui la méthode principale pour mesurer la solvabilité des gens vivant aux US.
Votre credit score est aussi calculé par des agences de reporting de credit. Les principales sont Equifax, Experian et TransUnion.
Qu’est-ce qu’un bon credit score aux Etats-Unis ?
Le credit score peut aller de 300 à 850 points. En dessous de 600, il est considéré comme faible et on accorde rarement un prêt bancaire en dessous de ce score. Au dessus de 700, le credit score américain est considéré comme bon, et très bon à excellent au dessus de 750.
Cependant, il faut noter que certains modèles de credit score peuvent monter à 900 points, comme ceux utilisés dans l’automobile ou la banque.
25%* de la population américaine est en dessous des 600 points. Et 45%* se situent au dessus de 740. Le reste se situe entre les deux avec une moyenne nationale de 704* (*source FICO / TransUnion 2018).
Pourquoi avoir un bon credit score aux Etats-Unis c’est important ?
Le credit score détermine si on peut vous faire confiance financièrement. Ca va du simple achat d’un téléphone à crédit, jusqu’au prêt bancaire pour une maison. Dans le cas du téléphone, votre credit score déterminera l’accord ou le refus du crédit. En revanche, pour le « mortgage » d’une maison, non seulement il va déterminer votre capacité à acheter un bien immorbilier, donc le montant maximum de l’emprunt, mais aussi les conditions dont le taux de l’emprunt et sa durée. Meilleur le credit score, le plus bas le taux. Ce qui peut faire économiser des dizaines de milliers de dollars sur un emprunt immobilier sur 30 ans !
Regardez cette vidéo pour en savoir plus sur l’impact du credit score quand on déménage aux Etats-Unis pour la première fois.
Comment est calculé le credit score américain ?
Le credit score aux Etats-Unis est basé sur 5 grands facteurs qui sont la base de tout.
L’historique de paiement – 35%
L’historique de paiement est le facteur le plus important dans le calcul du credit score. Il se base sur les points suivants :
- Le paiement à jour de vos factures.
- Le potentiel retard dans vos paiments, et de combien en moyenne.
- Si vous avez été en bancroute, ou depuis combien de temps vous en êtes sorti.
Le crédit utilisé – 30%
Le crédit utilisé prend en compte le pourcentage utilisé sur le total du crédit auquel vous avez accès. Si par exemple vous avez un plafond de crédit total de $1.000 et que vous dépensez $300, vous aurez un crédit utilisé de 30%. En revanche, si votre plafond est de $10.000, $300 ne représente que 3% du crédit total.
- La bonne pratique est d’utiliser moins de 30% de votre crédit total, moins de 10% est considéré comme excellent.
- Même si celà paraît contre-intuitif, ne pas du tout utiliser sa capacité de crédit, soit 0%, est cependant pénalisant.
L’ancienneté de l’historique de crédit – 15%
L’ancienneté de l’historique de crédit joue un rôle mineur dans le calcul du credit score. Cependant, il peut plomber le score des nouveaux arrivants sur le territoire américain. En effet, en dessous de 6-7 ans d’ancienneté, il pénalise le credit score (indicateur dans le rouge).
Les nouveaux crédits – 10%
Pour que votre credit score reste élevé, il faut demander de nouveaux crédits avec parcimonie. En effet, plus vous demanderez de crédits lors d’une courte période (carte de crédit, emprunt pour une voiture, un téléphone, une maison…), plus on considérera que avez besoin d’argent, ce qui est mauvais signe. Etalez vos demandes de crédits et limitant à quelques unes par an.
La variété des crédits – 10%
Pour un bon credit score aux Etats-Unis, un bon mixage de crédits est préférable. Quelques cartes de crédit, un emprunt pour une voiture, un mortgage pour un appartement ou une maison, voilà un bon mix. Trop de cartes et pas du reste est un mauvais signe.
Conclusion
Le système de credit score aux USA peut sembler complexe et intimidant, surtout pour les nouveaux arrivants. Pourtant, en comprenant ses mécanismes et en adoptant de bonnes habitudes financières dès le départ, vous pouvez rapidement bâtir un score solide et bénéficier de conditions financières avantageuses. N’oubliez pas que dans un pays où tout repose sur la confiance et la preuve de votre sérieux financier, votre credit score devient votre carte d’identité économique. À vous de jouer pour en faire un allié et non un obstacle dans votre vie américaine.
